All posts in Kennisbank voor de Zelstandige zonder personeel(ZZP), verzekeren, starten

Veel zelfstandig ondernemers hebben moeite om het kaf van het koren te scheiden als het om verzekeringen gaat. Patrick Terranea van zelfstandig ondernemersplatform ZIP geeft zes tips bij de verschillende vormen van verzekeren en hoe je hier als zelfstandig ondernemer maximaal voordeel uit kunt halen.

  1. Pas op voor oververzekeren, doe een jaarlijkse check

Er is een aantal verzekeringen die je moet afsluiten voordat je als zelfstandig ondernemer aan de bak gaat of moet afsluiten als je ze nog niet hebt. Denk aan de zorgverzekering, een wettelijke verplichting. Maar ook de AOV of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Verzekeringen waar je misschien minder snel aan denkt zijn de BAV of beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor als je aansprakelijk wordt gesteld door jouw opdrachtgever en de rechtsbijstandverzekering voor als er toch iets mis gaat. Maar pas op voor oververzekeren. Je hebt waarschijnlijk ook al privé verzekeringen lopen. Het is slim om dit jaarlijks te checken.

  1. Oversluiten loont

Per 1 januari 2013 bestaat het provisieverbod dat geldt voor zogenaamde adviesgevoelige of complexe financiële producten zoals uitvaartverzekeringen, levensverzekeringen, bankspaarproducten, hypotheken, betalingsbeschermers, overlijdensrisicoverzekeringen en individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Als je zelf weet hoe een financieel product werkt, wat de voorwaarden zijn en weet dat dit past bij je eigen (financiële) situatie (zgn. kennis- en ervaringstoets), kun je er voor kiezen om geen advies af te nemen. Je sluit dan het product zelf online via een financiële dienstverlener. Dit heet execution-only. Door het verbod op provisie, zijn veel verzekeringen dus goedkoper geworden. Besteed er wat tijd aan, want oversluiten loont en kan veel voordeel opleveren.

  1. Schadeverzekeringen zijn na 1 jaar looptijd per dag opzegbaar

Veel zelfstandig ondernemers weten niet dat je schadeverzekeringen eenvoudig kunt opzeggen als ze langer dan 1 jaar lopen. Verzekeringen opzeggen kan vanaf 1 januari 2010 namelijk een stuk makkelijker. Toen kwam een eind aan het systeem van stilzwijgende verlenging. Wie te laat was met opzeggen, zat vaak weer voor een jaar aan de verzekering vast. De nieuwe regels gelden alleen voor schadeverzekeringen met inachtneming van 1 maand opzegtermijn.

  1. Provisieloze schadeverzekeringen – privé of zakelijk – investeer tijd

Vanwege het eerder genoemde provisieverbod op adviesgevoelige of complexe financiële producten krijg je de rekening voor het advies nu apart. Bij schadeverzekeringen blijft het provisiesysteem voorlopig nog wel bestaan. Er wordt dus, zolang de polis loopt, provisie betaald aan de tussenpersoon. Die verleent je daarvoor service bij de keuze van de af te sluiten verzekering, bij schades, wijzigingen en vragen. Toch zijn er partijen die online schadeverzekeringen aanbieden zonder provisie en zelfs zonder winst. Dus ga na wat je allemaal aan verzekeringen hebt lopen (bijv. via bankafschriften), haal die langlopende papieren polissen tevoorschijn en ga online op onderzoek, want ook daar valt heel wat te besparen.

  1. Kostbare levensverzekeringen lopen vaak onbewust ongewild door

Die langlopende levensverzekering voor als er iets gebeurt of als veilige belegging om later onbezorgd te kunnen leven, is steeds meer achterhaald. De verzekeraar maakt daar een mooie (woeker)winst op. Het opzeggen van een levensverzekering is echter niet eenvoudig. Er bestaan zeer bruikbare alternatieven die je eerst moet overwegen voordat je opzegt. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de verkoop van de levensverzekering aan partijen die zich daarin hebben gespecialiseerd of het premievrij maken van een levensverzekering of het belenen van een levenpolis.

  1. AOV of Arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen luxe

Als zelfstandig ondernemer ben je gewend om risico’s te nemen. Je beoordeelt per situatie hoe groot het risico is dat je wilt lopen. Ook als het gaat om arbeidsongeschiktheid. Voor een zelfstandig ondernemer zijn de financiële risico’s en de gevolgen bij arbeidsongeschiktheid aanzienlijk. Als je niets regelt, is de bijstand het enige vangnet en daar wil je niet in terechtkomen. Gelukkig zijn er nieuwe moderne mogelijkheden om je te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met goede voorwaarden, die flexibel en  betaalbaar zijn. Doe hier onderzoek naar.

(Bron: Pleinplus)

Een groot verschil tussen een baan in loondienst hebben of zelfstandig ondernemer zijn, is dat u zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van persoonlijke en zakelijke risico’s. Er kan nu eenmaal wel eens iets misgaan. Hieronder vindt u een overzicht van bekende risico’s die u kan afdekken. De checklist: 11 verzekeringen voor ondernemers.

1. Persoonlijke verzekeringen

Arbeidsongeschiktheidverzekering

Het is iets waarover u als startende ondernemer liever niet al teveel over nadenkt, maar het afdekken van dit persoonlijke risico is – alhoewel niet verplicht – van groot belang. Het kan namelijk gebeuren dat u tijdelijk of blijvend arbeidsongeschikt raakt en inkomensverlies lijdt. Bijvoorbeeld door een (bedrijfs)ongeval of langdurige ziekte. Financiële zorgen op dit vlak kunt u voorkomen door dit persoonlijke risico af te dekken met een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De kosten van een AOV-verzekering zijn sterk afhankelijk van uw beroep en de periode die u wilt verzekeren.

Pensioenverzekering

In tegenstelling tot wanneer u in loondienst bent en via uw werkgever pensioen opbouwt, gaat dat voor ondernemers niet vanzelf. Zij zullen hiervoor zelf bewust bepaalde regelingen moeten treffen. Kiest u ervoor om niet (direct) te investeren in uw inkomen voor later, houd er dan wel rekening mee dat u vanuit de overheid na uw pensioen in principe alleen recht heeft op AOW. Het is echter aan te raden om daarnaast pensioen te bijven opbouwen. Dit kan op verschillende mogelijkheden, bijvoorbeeld door middel van lijfrentesparen, het (deels) aflossen van een hypotheekschuld of door een aparte spaarrekening te openen waarop u maandelijks een vast bedrag stort.

Overlijdensrisicoverzekering

Door tijdig een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten, kunt u in het geval van een later overlijden bepaalde zorgen voor nabestaanden die op dat moment ontstaan wegnemen. Afgezien van het persoonlijke verdriet heeft het overlijden door het wegvallen van een inkomen vaak invloed op hun financiële situatie. Met een overlijdensrisicoverzekering zorgt u ervoor dat er bij overlijden een geldbedrag voor de nabestaanden vrijkomt. Het kan hierbij zoals eerder aangegeven gaan om compensatie van het weggevallen inkomen, maar ook om het opvangen van eventuele extra kosten of het bieden van een geldlening.

2. Zakelijke verzekeringen

Aansprakelijkheid

Ook al heeft u al jaren geleden een particuliere aansprakelijkheidsverzekering afgesloten, dan nog zult u als ondernemer ook een zakelijke variant moeten afsluiten. Voor de schade die u (of uw personeel) toebrengt aan anderen zal een persoonlijke verzekering namelijk niet afdoende zijn. Verzekeringsmaatschappijen maken namelijk duidelijk onderscheid tussen zakelijk en privé. Voor dit soort zaken kunt u dus maar beter een aparte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moeten afsluiten.

Gebouwen

Stormschade, een inbraak of een brand die ontstaat door kortsluiting: vervelende situaties die iedere ondernemer kunnen overkomen en op uw kantoor of werkruimte voor de nodige problemen kunnen zorgen. Gelukkig kunt u ook voor dit soort schade een verzekering afsluiten. Uiteraard is deze bedrijfspremie minder relevant als u een bedrijf aan huis gaat starten, maar als u van plan bent uw bedrijf te vestigen op een externe locatie, is een dergelijke bedrijfsverzekering een verstandige keuze.

Inventaris/voorraad

Eventuele overlast door brand, een flinke herfststorm of wateroverlast kan zoveel schade aanrichten dat de voorraad of inventaris in het bedrijfspand onherstelbare schade oploopt. Hiervoor biedt de inventaris- en voorraadverzekering uitkomst. De enige voorwaarde is dat u moet kunnen aantonen dat uw bedrijfspand voor het voorval voldoende onderhouden en beveiligd was.

Bedrijfsstagnatie

Stormschade, een inbraak of een aanrijding tijdens het vervoeren van een voorraad kan zorgen voor bedrijfsstagnatie, waardoor u sommige inkomsten misloopt. Met een bedrijfsstagnatieverzekering kunt u dit bedrijfsrisico afdekken. Dat wil zeggen: u verzekert zich dan voor vermindering van brutowinst wanneer uw onderneming (gedeeltelijk) stil komt te liggen. Bij dergelijke opgelopen schade keert de verzekeraar dan bijvoorbeeld een schadevergoeding uit gedurende de periode dat uw bedrijf minder of helemaal geen omzet draait.

Verkeer

Gaat u een taxibedrijf beginnen en zit u of uw personeel straks veel op de weg? Dan is het verstandig om ook uw vervoermiddel goed te verzekeren. Een verkeersongeval zit immers in een klein hoekje. Met deze verzekering verzekert u uw personenauto, bestelauto, vrachtwagen, aanhanger en werkmaterieel. U bent zowel verzekerd voor materiële- schade als letselschade, ook als u schade aan derden toebrengt.

Rechtsbijstand

Het kan een keer gebeuren dat u te maken krijgt met een juridisch conflict. Bijvoorbeeld als een leverancier eerder gemaakte afspraken niet nakomt of een klant ontevreden is over de door u uitgevoerde werkzaamheden. Indien u een rechtsbijstandsverzekering heeft afgesloten, worden de (vaak snel oplopende) juridische kosten in veel gevallen door uw verzekeraar vergoed.

3. Personeelsverzekeringen

Verzuimverzekering

Als u personeel in dienst neemt, moet u er als werkgever rekening mee houden dat een werknemer niet meer kan komen werken. Maar (ziekte)verzuim kost werkgevers geld. Het afsluiten van een verzuimverzekering kan bepaalde zorgen op dit gebied wegnemen. Een gemiddelde verzuimverzekering biedt bijvoorbeeld naast loondoorbetaling ook preventie, verzuimbegeleiding en re-integratie van uw medewerkers.

Pensioen

Als werkgever heeft u verschillende mogelijkheden om een pensioenregeling te treffen voor uw personeel, zodat uw werknemers ook na hun pensionering niet alleen hoeven te leven van de AOW. Zo kunt u kiezen voor een collectief pensioen voor uw personeel. Bij het Interpolis InlegGericht Pensioen+ bepaalt u bijvoorbeeld hoeveel premie uw werknemers betalen en hoeveel u zelf bijdraagt. Uw werknemers kunnen daarnaast hun pensioen naar eigen wens inrichten.

Breng uw risico’s in kaart

Ieder bedrijf is anders. Voor een zelfstandige professional in de HR-sector   gelden meestal andere risico’s dan voor een kleine zelfstandige met een aannemersbedrijf in de bouw. Wilt u de risico’s die u straks loopt als ondernemer eerst zonder verdere verplichtingen in kaart brengen? Neem dan gerust contact met ons op.

Als ondernemer bent u zelf verantwoordelijk voor het afdekken van persoonlijke en zakelijke risico’s. De hoeveelheid relevante premies kan per situatie verschillen – neemt u wel of geen personeel in dienst, gaat u veel goederen vervoeren etc. – maar de gemiddelde starter moet het afsluiten van onderstaande verzekeringen serieus overwegen: 8 bedrijfsverzekeringen voor startende ondernemers.

1. De bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Als u – of een van uw medewerkers – tijdens een meeting met een klant per ongeluk een antieke vaas van tafel stoot, zal uw particuliere bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering deze kosten niet vergoeden, omdat verzekeringsmaatschappijen duidelijk onderscheid maken tussen zakelijk en privé. Voor dit soort zaken zult u dus echt een aparte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moeten afsluiten. Een ongeluk zit in een klein hoekje, dus ook als u een freelance tekstschrijver bent en het risico op schade in uw branche misschien minder hoog is dan in – bijvoorbeeld – de bouw, doet u er verstandig aan dit risico tijdig af te dekken. U zou echt niet de eerste freelancer op locatie zijn die een kop thee over een toetsenbord morst… -> Benieuwd naar de kosten als u alle bedrijfsrisico’s in een keer verzekert? Kijk eens bij de Interpolis Bedrijven Compact Polis®

2. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Met de beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt u belangrijke belangrijke risico’s af op schade die u aan derden kan toebrengen bij uitoefening van uw beroep. Als u bijvoorbeeld als consultant een cliënt een verkeerd advies heeft gegeven met vervelende gevolgen, kan deze u hiervoor aansprakelijk stellen. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering zal dan (een deel van) het ondernemersrisico dekken en de gemaakte kosten voor haar rekening nemen.

Er zijn op dit gebied uiteenlopende premies beschikbaar, maar met name als u in de medische zorg actief bent, moet u bij de keuze van een verzekeraar goed opletten of deze de veroorzaakte schade in uw beroep wel vergoedt. Zo biedt verzekeraar Interpolis ook in de medische sector mogelijkheden voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Het gaat vooral om beroepen uit de eerstelijnszorg, zoals de huisarts en de tandarts. Voor de meeste beroepen uit de tweedelijnszorg (ziekenhuis) heeft Interpolis geen mogelijkheden. In dat geval kunt u beter contact opnemen met gespecialiseerde medische verzekeraars. -> Meer informatie over beroepsaansprakelijkheid bij Interpolis

3. De personeelsverzekering

Indien u van plan bent een of meerdere werknemers in dienst te nemen, moet u straks ook rekening houden met het feit dat u als werkgevers verantwoordelijk bent voor uw personeel. Stel dat een werknemer schade aanricht bij een klant, dan wordt het bedrijf hiervoor aansprakelijk gesteld. Dit risico kunt u echter goed afdekken met de aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven. Daarnaast moet u als werkgever onder andere zorg dragen voor het welzijn van uw personeel. Denk bijvoorbeeld aan het aanbieden van aanvullende pensioenvoorzieningen.

En een ongevallen- of ziekteverzuimverzekering is vaak ook geen overbodige luxe. Deze verzekeringen voorkomen bijvoorbeeld dat u – in het geval dat een personeelslid arbeidsongeschikt zou raken – in uw eentje verantwoordelijk bent voor de (soms langdurige) financiële gevolgen. Tip: in de meeste CAO’s gelden voor werkgevers vaste regels voor het afsluiten van bepaalde personeelsverzekeringen. Blader daarom, voordat u daadwerkelijk premies gaat afsluiten, die van uw sector eerst goed door om te zien welke verplichtingen van toepassing zijn op uw bedrijf. De meeste banken en verzekeringsmaatschappijen bieden diverse pakketten, waarin u zich in een keer voor meerdere risico’s kunt afdekken. -> Klik hier voor meer informatie over personeelsverzekeringen

4. De rechtsbijstandverzekering

Een leuke situatie is het natuurlijk niet, maar het kan voorkomen dat u in uw loopbaan te maken krijgt met een juridisch conflict. Bijvoorbeeld als een leverancier de gemaakte afspraken niet nakomt, een klant ontevreden is over de door u uitgevoerde werkzaamheden of u een geschil heeft met een werknemer over een arbeidscontract. De juridische kosten kunnen in dergelijke situaties snel oplopen; in dat geval worden deze kosten door uw rechtsbijstandverzekering vergoed. In veel gevallen heeft u daarnaast recht op juridische bijstand. Houd er echter rekening mee dat verzekeraars niet altijd de kosten voor alle geschillen zullen afdekken. Informeer dus altijd eerst naar de voorwaarden voor u de verzekering afsluit. -> Meer informatie over de mogelijkheden van een rechtsbijstandsverzekering bij de Rabobank

5. De inventaris- en voorraadverzekering

Het is de nachtmerrie van iedere ondernemer: de voorraad of inventaris in uw bedrijfspand loopt onherstelbare schade op, bijvoorbeeld door brand of een inbraak. Daarvoor biedt de inventaris- en voorraadverzekering uitkomst. Mits u er natuurlijk voor zorgt dat het pand goed onderhouden en beveiligd is. Overigens komt het vaak voor dat starters in eerste instantie vanaf huis werken. In dat geval is het in de meeste gevallen voldoende om uw inboedelverzekering uit te breiden. Neem hiervoor contact op met uw verzekeraar om de mogelijkheden te bespreken. -> Meer details over de inventaris- en voorraadverzekering

6. De bedrijfsschadeverzekering

Een bovengenoemd incident, zoals brand, een hevige storm of een inbraak, kan de nodige gevolgen hebben voor uw onderneming. Dit kan niet alleen direct betrekking hebben op de inventaris of de voorraad: uw bedrijf kan ook noodzakelijke inkomsten mislopen, omdat de werkzaamheden tijdelijk gedeeltelijk of helemaal moeten worden stilgelegd. Om deze kosten te compenseren, kunt u dit risico afdekken met een bedrijfsschadeverzekering. -> Klik hier voor meer informatie over de bedrijfsstagnatieverzekering

7. De debiteurenverzekering

Als u – om wat voor reden dan ook – te maken krijgt met een uitblijvende betaling, is dat altijd vervelend. Zeker voor veel startende ondernemers, die tijdens de startfase van hun bedrijf baat hebben bij gestuurde facturen die wél op tijd worden voldaan. Omdat u als ondernemer nooit helemaal zeker bent of het verschuldigde bedrag op tijd (en zo niet, hoeveel later) wordt bijgestort op uw rekening, doet u er verstandig dit risico af te dekken met  een goede debiteurenverzekering (ook wel kredietverzekering genaamd). Deze verzekering is met name relevant indien u producten of diensten op krediet levert aan klanten.  -> Klik hier voor alle voordelen van de debiteurenverzekering

8. De opstalverzekering

Schade aan uw bedrijfspand kan voor de nodige overlast zorgen. Als u besluit uw bedrijfspand te verzekeren tegen schade die is ontstaan door brand, storm, inbraak, water of aanrijding, hoeft u zich over die gevolgen in ieder geval geen zorgen meer te maken. De verzekeraar keert u dan geld uit om de schade te herstellen, maar biedt veelal ook oplossingen in natura. Stel: het regenwater komt via de grond uw kantoor binnen en beschadigt uw parketvloer. Dan zal er zo snel mogelijk iemand langskomen om de schade te herstellen.

(Bron: ik ga starten)