All posts in Kennisbank voor het MKB(BV), verzekeren, arbeidsongeschiktheid

Net voor het zomerreces is gisteren in de Tweede Kamer een motie aangenomen die tot doel heeft dat meer startende ondernemers zich gaan verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. De strekking van de motie is dat de termijn waarbinnen startende ondernemers kunnen kiezen voor de vrijwillige verzekering van het UWV wordt verdubbeld van 13 naar ‘minstens’ 26 weken.

De tekst van de motie

Steven van Weyenberg van D66 deelde op Twitter zelf de tekst van zijn motie, die nu dus in de wet gaat worden opgenomen. Tenminste als de verantwoordelijke minister zijn werk goed doet en hem uitvoert.

motie tweede kamerlid steven van weyenberg over verlengen aanmeldtermijn vrijwillige verzekering uwv

Aardige stap, maar of het zoden aan de dijk gaat zetten?

Het verruimen van de aanmeldtermijn van de vrijwillige UWV-verzekering lijkt een aardige stap en zal er vast toe leiden dat enkele honderden ondernemers per jaar extra voor deze Arbeidsongeschktheids (AOV)-optie gaan kiezen. Nadat de toelatingstermijn in 2008 werd verlengd van 4 naar 13 weken, groeide het aantal zelfstandig ondernemers (zonder en met personeel) met een vrijwillige UWV-verzekering in zeven jaar tot 18.000. Niet dat je zegt een enorm aantal.

Ik vraag me daarom af of deze uitbreiding de verzekeringsgraad onder zelfstandigen substantieel gaat verhogen. Daarvoor lijkt meer nodig. Om te beginnen betere voorlichting door KvK, loopbaancoaches, startersadviseurs, brancheverenigingen én bedrijven/overheden die medewerkers in schijnzelfstandigheid duwen. Nu weten alleen alle starters vanuit de WW – door verplichte deelname aan de online ‘training’ van het UWV – over het bestaan van deze optie.

Waarom veel zelfstandigen geen AOV hebben

De laatste weken duikt in de media op dat het kabinet serieus zou nadenken over een ‘publieke’ AOV voor zelfstandigen zonder personeel. En er zijn de afgelopen tijd veel onderzoeken gedaan over ondernemers en AOV’s. De laatste door de gezamenlijke zzp-clubs. Precies 6151 van hun leden vulden begin juni de ‘online kwantitatieve vragenlijst’ van het extern bureau Totta in. In het kader van deze motie de meeste interessante uitkomsten, staan in onderstaand plaatje. (even op klikken voor vergroting)

totta onderzoek voor zzp nederland zpo fnv zzp fnv kiem en nvj naar redenen waarom zzp'ers geen arbeidsongeschiktheidsverzekering AOV hebben

Rechtsboven is te lezen dat van de leden van de zzp-clubs (die bereid waren de vragenlijst in te vullen) dus 5% de vrijwillige UWV-verzekering heeft. Da’s een beduidend groter deel dan die 18.000 van alle zelfstandigen in Nederland is. Wat onder andere verklaarbaar is door het type zelfstandigen (uit sectoren als bouw, zorg en journalistiek) dat lid is van een zzp-club.

Wat vooral opvalt is dat 69% van de invullers van de vragenlijst een AOV te duur vindt. En daar komt vast geen verandering in als men langer tijd krijgt om de vrijwillige, maar dure, UWV-variant af te sluiten.

De UWV-verzekering is maar voor klein deel zzp’ers interessant

In de onderste regel van bovenstaand plaatje staat dat 13% van de ondervraagde zzp’ers zonder AOV denkt/weet dat ze niet worden geaccepteerd. En da’s precies de groep ondernemers voor wie de UWV-verzekering interessant is.

In tegenstelling tot het UWV mogen verzekeraars hun tarieven namelijk per polis aanpassen aan de ziekte- en arbeidsongeschiktheidsrisico’s van individuele verzekerden. En de risico’s op uitval zijn bij (oudere) ondernemers met zware beroepen en bij ondernemers met een chronische ziekte, nu eenmaal groter dan bij de hippe gezonde jonge ondernemers met kekke internetbedrijfjes.

Voor zelfstandigen met een groter risico op uitval dan gemiddeld, heeft de vrijwillige UWV-verzekering vier belangrijke voordelen:

  1. Elke verzekerde betaalt hetzelfde percentage premie
  2. De verzekering heeft een opzegtermijn van precies 1 dag
  3. De eigen risicotermijn van het Ziektewetonderdeel is slechts 2 dagen
  4. Het UWV heeft een acceptatieplicht

Naast de hoge premie is het grote nadeel van de UWV-verzekering dat alleen mensen die na een baan of uitkering ondernemer worden hem binnen 13 (straks 26 weken) na het einde van hun premieplicht vrijwillig kunnen voortzetten.

Het grootste deel van de ondernemers in Nederland wist bij hun start niet dat deze optie er toen ook al was. Maar het is maar de vraag of er dan veel meer ondernemers deze verzekering zouden hebben. Want feit blijft dat het grootste deel van de ondernemers een AOV te duur vindt in de relatie tot hun eigen risico-inschatting.

Mij lijkt dat als de ‘betaalbare vrijwillige publieke AOV’ voor ondernemers waar de minister het afgelopen weekend in de Volkskrant over had er daadwerkelijk komt, het vooral ondernemers uit de moeilijk elders verzekerbare groepen zullen zijn die zo’n verzekering gaan afsluiten.

(Bron: ondernemersfacts)

Als enthousiaste startende ondernemer denk je er misschien niet over na, maar wat als je arbeidsongeschikt raakt? Door een ernstig ongeluk of een langdurige ziekte? Je werk komt dan onherroepelijk in de knel. En dan? Je inkomsten stoppen abrupt, maar je vaste lasten lopen door. Hoe houd je dan het hoofd boven water?

Risico lopen of verzekeren?

Anders dan mensen in loondienst hebben ondernemers geen recht op een uitkering bij arbeidsongeschiktheid. “Mij overkomt dat niet.” Of: “Ook als ik ziek ben, kan ik werken”, denken veel ondernemers. Zij nemen daarom bewust dit risico, vaak ook vanwege de doorgaans hoge premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Jij ook? Of neem je voorzorgsmaatregelen in de vorm van een flinke financiële buffer of een verzekering, zodat jij geen financiële zorgen hebt bij arbeidsongeschiktheid?

Wanneer ben je arbeidsongeschikt?

Ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt? Dan kun je meestal nog enkele werkzaamheden verrichten. Iemand die geheel arbeidsongeschikt is, kan helemaal niet meer werken. De keuringsarts stelt de mate van arbeidsongeschiktheid vast.

Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of AOV geeft je een uitkering als je arbeidsongeschikt bent verklaard. De meeste verzekeringsmaatschappijen helpen jou ook om zo snel mogelijk weer aan het werk te gaan. Met persoonlijke begeleiding, een re-integratieproject of met (om)scholing. Daarnaast bieden sommige verzekeraars, waaronder Interpolis, preventieprogramma’s aan die helpen te voorkomen dat je langdurig ziek wordt.

Wat vergoedt een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet?

Arbeidsongeschiktheid die ontstaat door alcohol- en/of drugsgebruik is niet verzekerd.

Welke arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn er?

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. Welke voor jou het meest geschikt is, hangt af van wat je zelf belangrijk vindt. Veel ondernemers kijken vooral naar de hoogte van de premie, maar het is aan te raden ook goed naar de dekking te kijken. Je kunt je verzekeren voor beroepsarbeidsongeschiktheid of voor passende arbeid:

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid: ben je gedeeltelijk arbeidsongeschikt geraakt? Dan wordt gekeken of jij jouw huidige beroep nog kunt uitoefenen. Is dat niet het geval, zal jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering geld uitkeren. Je hoeft dan geen andere werkzaamheden te accepteren.
  • Passende arbeid: kies je voor passende arbeid? Dan kan de verzekeraar jou bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid verplichten om een vervangende functie (passend werk) buiten je eigen bedrijf te accepteren. De premie voor passende arbeid is vaak lager dan van beroepsarbeidsongeschiktheid. Kijk dus goed waaraan jij meer belang hecht.

Waarop moet je letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?

Heb je een zwaar beroep en werk je bijvoorbeeld in de bouw? Informeer dan naar de eindleeftijd van de verzekering. Sommige verzekeraars keren bij zware beroepen niet uit tot de AOW-leeftijd, maar tot een lagere eindleeftijd. Dat betekent doorgaans: of een buffer opbouwen, óf aan het einde van je loopbaan kiezen voor omscholing (kantoorwerk in plaats van uitvoerend werk). Meer tips bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering lees je in dit artikel.

(Bron: Ikgastarten)

 

Hoe en waarom verzeker je je als zzp’er of ondernemer via een broodfonds?
Als zzp’er regel jij je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Zo zorg je dat je geen inkomstenverlies lijdt en dat je onderneming kan blijven voortbestaan. Er zijn steeds meer zzp’ers die hun inkomen veiligstellen in een Broodfonds. Een overzicht van de voor- en nadelen van zo’n alternatieve verzekering.

Een Broodfonds is een arbeidsongeschiktheidsvoorziening voor een besloten groep zzp’ers die samen voor elkaars uitkering garant staan. Als één van de ondernemers ziek is, krijgt diegene van de andere ondernemers een uitkering.

 

Hoe zit een Broodfonds in elkaar?

Een Broodfonds is een vereniging die bestaat uit 20 tot 50 ondernemers. Het zijn er nooit meer, want het is de bedoeling dat iedereen elkaar kent. De groep kiest een beheerder van het fonds en zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Daarna kiest ieder voor zich een maandelijkse inleg. Je spaart elke maand 33 tot 100 euro. Om een idee te geven: een inleg van 66 euro per maand staat gelijk aan een maandelijke uitkering van 1500 euro als je arbeidsongeschikt raakt.

 

Wat betaal je en wat krijg je terug?

Je betaalt eenmalige inschrijfkosten (275 euro) en daarna maak je maandelijks jouw inleg plus 10 euro contributie over naar de vereniging. Jouw maandelijke inleg blijft van jou: als niemand ziek wordt, krijg je alles terug als je uit het fonds stapt. Uitstappen kan op ieder moment.

 

Als iemand in jouw Broodfonds ziek wordt, dan krijgt zij of hij kleine nettoschenkingen van alle anderen. Een tijdelijk inkomen om van te leven, voor maximaal twee jaar. Dat kan op de langere termijn problemen opleveren. Sommige ondernemers kiezen daarom voor een Broodfonds in combinatie met een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een lange eigenrisicoperiode.

 

Hoe zit het met de belasting?

Het Broodfonds werkt volgens het schenkrecht en is daarom (als je minder inlegt dan 2000 euro per jaar) belastingvrij. Bij een ‘gewone’ AOV, mag je de premie aftrekken van de inkomstenbelasting in box 1. De inleg van een Broodfonds is niet aftrekbaar. Daarnaast zijn de schenkingen van je medeleden ook niet belast met inkomstenbelasting. Over de uitkering van een gewone AOV betaal je wel inkomstenbelasting.

 

Verschillen

Een Broodfonds kan op meer manieren voordelig zijn. Bij een AOV-verzekering ben je de betaalde premie kwijt, bij het Broodfonds blijft het geld van jou. Het kost jou als deelnemer, naast de administratiekosten, alleen de uitgekeerde salarissen bij ziekte. Je spaart bovendien maar tot een bepaald maximum. Als de buffer van 2340 euro is bereikt, hoef je pas weer te betalen als er geld wordt uitgekeerd.

 

Bij Broodfonds hoeft je geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken. Volgens gebruikers is een Broodfonds betrouwbaar, omdat iedereen elkaar kent. Je weet dat als jij ziek wordt, dit ten koste gaat van de andere zzp’ers. Het idee is dat mensen daarom minder snel aanspraak maken op het fonds. Daarnaast hebben de deelnemers er belang bij om elkaar te helpen er snel weer bovenop te komen. Bijvoorbeeld door werk over te nemen of advies te geven.

 

Toch is het goed om te overwegen dat ook in een groep van 20 tot 50 mensen onenigheid kan ontstaan. Bedenk dus goed met wie je in zee gaat. Een persoon kan de groep benadelen door te doen alsof hij ziek is, maar de groep kan ook hem benadelen. Als de groep jou aanmerkt als onbetrouwbaar kun je uit de vereniging worden gezet. Dan is je voorziening weg, ook al heb je nog steeds je eigen gespaarde geld uit het fonds.

 

Hoe kan ik meedoen?

Er is één overkoepelde website voor alle Broodfondsen in Nederland. Op deze website lees je hoe je je kunt aansluiten bij een Broodfonds bij jouw in de buurt. Het eerste Broodfonds werd opgericht in 2006 en inmiddels zijn er fondsen in heel Nederland. Je mag meedoen als je langer dan een jaar zelfstandig ondernemer bent en minstens 750 euro gemiddeld per maand netto winst haalt uit je ondernemening.

 

Wat is een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?​
Als ondernemer (ZZP of DGA) ben je verantwoordelijk voor jouw eigen inkomen. Voor ondernemers bestaat er geen sociaal vangnet ten tijde van ziekte of een ongeval. Als je als ondernemer niet kan werken heb je geen inkomen. Je kunt inkomenscontinuiteit waarborgen met een kwalitatief goede AOV.

Is een AOV zinvol voor mij?
Dit is afhankelijk van meerdere factoren, waaronder je eigen financiële reserves, gezinssituatie, risicobereidheid, enz…. Wanneer je bijvoorbeeld vrij eenvoudig 3 tot 5 jaar arbeidsongeschiktheid zelf kunt opvangen, is het sluiten van een AOV niet direct noodzakelijk. Echter, bij arbeidsongeschiktheid van langere duur kom je dan uiteindelijk toch in de financiële problemen.

Je kunt je afvragen of je jouw eigen vermogen volledig wil opeten, of dat je ten tijde van arbeidsongeschiktheid aanspraak wilt maken op het vermogen van de verzekeraar.

Wat betaal ik voor een uitgebreide AOV?
De premiehoogte is afhankelijk van de keuzes die je zelf maakt, eventueel bijgestaan door een gecertificeerd adviseur. Voor de meest uitgebreide AOV ben je gemiddeld 2 tot 3 declarabele uren per maand aan het werk. Een relatief kleine investering voor een grote mate van financiële zekerheid.

Is zelf sparen niet beter?
Dit klinkt leuk echter slechts voor zeer weinig ondernemers weggelegd. Waarom: omdat het financieel niet realistisch is. Stel je bent 45 jaar met een inkomen van € 60.000,-. Jouw vaste en variabele kosten zijn € 45.000,- p.j. In theorie kun je € 15.000 x 20 jaar =  € 300.000,- bij elkaar sparen (in het scenario waarbij zich géén arbeidsongeschiktheid voordoet). De daadwerkelijke inkomensschade bij arbeidsongeschiktheid is  € 45.000 x 20 jaar =  €  900.000,-. Rekening houdende met inflatie is dat ruim 1 miljoen euro. Maak deze rekensom eens voor je zelf, je zult zien dat zelf sparen geen goede optie is.

Is de premie fiscaal aftrekbaar?
Absoluut. Voor zowel een ZZP’er als een DGA is de AOV-premie volledig fiscaal verrekenbaar. Dit betekent dat de belastingdienst tot 52% meebetaalt. Als de arbeidsongeschiktheidsverzekring tot uitkering komt, wordt die uitkering gezien als vervangend inkomen en wordt daarom regulier belast.

Kan ik extra kortingen krijgen?

Dit is zeker mogelijk. Bent u bijvoorbeeld aangesloten bij een beroeps- of branchevereniging? Grote kans dat zij collectieve arrangementen hebben ingericht voor hun leden. Kortingen kunnen in sommige gevallen oplopen tot 40%. Het loont dus absoluut de moeite om eens te informeren bij uw eigen vereniging.

Waarom zou ik gebruik maken van collectieve inkoopmantels?
De wet van de grote getallen! Hoe groter het aantal ondernemers binnen een mantel, des te meer verzekeraars bereid zijn om deze groep zowel qua premie als voorwaarden de beste deal te bieden. Ikwordzzper.nl biedt collectiviteitskorting via AovXL. Kijk hier welke voordelen dit biedt.

Is een uitgebreide AOV duur?
Nee, voor slechts twee tot drie declarabele uren per maand kun je een kwalitatief prima aov afsluiten.

Wat is een eigen risicoperiode?
Dit is de periode van arbeidsongeschiktheid waarover je geen uitkering vanuit de verzekeraar ontvangt, maar deze financiert vanuit jouw eigen vermogen. Je bepaalt zelf welke periode je voor eigen rekening neemt. Bij veel verzekeraars kun je kiezen voor een periode oplopend van 14 dagen tot 2 jaar. Uiteraard is de premiehoogte afhankelijk van jouw uiteindelijke keuze.

Welk verzekerd bedrag is passend voor mij?
De verzekeraars stellen een maximum aan de hoogte van het verzekerd bedrag. Over het algemeen genomen mag je niet meer dan 80% van jouw gemiddeld inkomen (bruto) verzekeren. Samen met een adviseur breng je jouw vaste- en variabele lasten in kaart. Op basis van dit gegeven (en een eventueel aanvullend inkomen van je partner), bepaal je de gewenste hoogte van het verzekerd bedrag.

Kan ik mijn verzekerd bedrag tussentijds aanpassen?
Dit is geen probleem. Voorwaarde blijft dat je niet meer verzekert, dan je aan inkomen genereert. Verhoog je met maximaal 10% per jaar, dan is een medisch waarborgen niet vereist. Ten tijde van verminderde inkomsten kun je uiteraard ook het verzekerd bedrag verlagen, op die manier daalt ook de premie.

Heb ik als ondernemer recht op een wettelijke uitkering?
In principe niet, je bent immers verantwoordelijk voor je eigen inkomen. Echter als ondernemer kun je in sommige gevallen aanspraak maken op de bijstand. Dit is echter alleen mogelijk voor ondernemers die:

  • geen koopwoning bezitten;
  • geen aanvullend inkomen van een partner hebben;
  • geen substantieel eigen vermogen bezitten.

Heeft de verzekeraar een acceptatieplicht?
Nee, de verzekeraar hoeft je niet per definitie te accepteren. Bij de aanvraag van een AOV dien je altijd enkele medische vragen te beantwoorden. Afhankelijk van jouw leeftijd en de hoogte van het gekozen verzekerd bedrag kan een keuring onderdeel uitmaken van het aanvraagtraject.

Kan ik mijn verzekering opschorten?
Dat kan zeker. Wanneer je bijvoorbeeld tijdelijk geen opdracht kunt vinden of er een tijdje tussenuit wilt, kun je de verzekering voor maximaal 1 jaar opschorten. Je betaalt, afhankelijk van de verzekeraar, tussen de 15% en 25% van de jaarpremie. Gedurende de periode van opschorting heb je geen dekking, maar na 1 jaar kun je de AOV her-activeren zonder medisch waarborgen.

Welk arbeidongeschiktheidscriterium moet ik kiezen?
Het criterium dat de verzekeraar hanteert om de mate van uw arbeidsongeschiktheid vast te stellen is een cruciaal onderdeel van jouw AOV. Je hebt 3 keuzes:

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid: je ontvangt een uitkering als je niet meer in staat bent jouw eigen beroep uit te oefenen.
  • Passende arbeid: je ontvangt een uitkering als je jouw beroep niet meer kunt uitvoeren waarbij ook gekeken zal worden of je geen andere werkzaamheden kunt uitvoeren die passend zijn bij jouw opleiding en werkervaring.
  • Gangbare arbeid: hierbij wordt gekeken welke werkzaamheden je medisch gezien nog kunt verrichten. Hierbij wordt geen rekening gehouden met jouw opleiding, eventuele werkervaring en eigen beroep.

De kans op een uitkering neemt sterk af naarmate je kiest voor passende, danwel gangbare arbeid.
Een goede AOV is een verzekering die jouw (gezins)inkomen veilig stelt. Ons advies is daarom om altijd te kiezen voor beroepsarbeidsongeschiktheid.

Wat is indexering?
Een indexering is in veel gevallen te adviseren. Je hebt hier echter nog een keuze te maken:

  • samengestelde indexatie (verzekerd bedrag + uitkering)
  • enkelvoudige indexatie (uitkering)

In het eerste geval worden zowel het verzekerd bedrag als de uitkering jaarlijks verhoogd met het CPI. In het tweede geval wordt uitsluitend de uitkering ieder jaar verhoogd met CPI.
Let op, bij de samengestelde indexatie stijgt zowel het verzekerd bedrag als de premie. Dit kan leiden tot onnodig hoge verzekerde bedragen en dito premie.

Is een AOV-contract flexibel?
Ja, maar dat hangt mede af van de keuzes die je maakt. Diverse verzekeraars proberen je nog altijd in langdurige vijfjarige contracten te stoppen. Bij een eventueel tussentijdse wijziging van tarieven en/of voorwaarden kun je hiervan dus niet profiteren. Het is het ook mogelijk om te kiezen voor driejarige, of zelfs één-jarige contracten.

De pensioenleeftijd wordt verhoogd, loopt mijn uitkering ook langer door?

Als ondernemer heb je niks te maken een wettelijke pensioenleeftijd. Immers, je bent ondernemer en bepaalt zelf wanneer je wenst te stoppen. De maximale eindleeftijd voor veel beroepsgroepen is nog altijd 65 jaar. Een eventuele uitkering sluit daarmee netjes aan op de AOW. De verzekeraars hebben nu afgesproken om de eindleeftijd mee te laten stijgen met de pensioenleeftijd. Je moet hierbij rekening te houden met:

  • gaat de pensioenleeftijd omhoog en ben je arbeidsgeschikt, dan ontvang je een verlengingsvoorstel van de verzekeraar.
  • gaat de pensioenleeftijd omhoog en ben je arbeidsongeschikt, dan eindigt de uitkering op de dan gestelde eindleeftijd in jouw polis.

(Bron: AOVXL)

Het is een vervelende gedachte die u als enthousiaste startende ondernemer het liefst zou willen negeren: wat als ik in de toekomst arbeidsongeschikt raak? U moet echter wel degenlijk rekening houden met dit zwartste scenario, zeker gezien het feit dat u als arbeidsongeschikte ondernemer op weinig steun van de overheid kunt rekenen.

Wanneer ben ik arbeidsongeschikt?

Kort gezegd bent u arbeidsongeschikt wanneer u niet langer in staat wordt bevonden om arbeid te verrichten met een zogeheten economische meerwaarde. In Nederland wordt onderscheid gemaakt tussen gedeeltelijke en volledige arbeidsongeschiktheid. In het eerste geval is een persoon nog wel in staat om enkele arbeid te verrichten, maar iemand die geheel arbeidsongeschikt wordt verklaard, kan helemaal niet meer werken. Het spreekt voor zich dat deze situatie rampzalig kan zijn voor iemand met een eigen bedrijf. In tegenstelling tot werknemers die in dienst zijn van een bedrijf, kunnen zelfstandigen in de meeste gevallen niet bij de overheid aankloppen voor financiële ondersteuning.

Ik heb een ongeval op het werk gehad en kan niet meer werken. Ben ik nu arbeidsongeschikt?

Als u verzekerd bent tegen arbeidsongeschiktheid, neemt u zo snel mogelijk contact op met uw verzekering. Vervolgens zal een keuringsarts van de verzekeringsmaatschappij de mate van arbeidsongeschiktheid (uitkeringsdrempel) vaststellen. Ook de hoogte van het inkomensverlies zal hierbij een rol spelen. Bij het afsluiten van de AOV-verzekering heeft u een bepaalde risicoperiode aangegeven waarin u zelf in uw onderhoud voorziet. Pas daarna krijgt u geld uitgekeerd van uw verzekering.

Het kan zijn dat u in aanmerking komt voor een reïntegratietraject. Stel dat u door het ongeval niet langer zwaar lichamelijk werk kunt doen, maar wel administratieve taken kunt uitvoeren. In dat geval zal de verzekeringsmaatschappij ook kijken naar de mogelijkheden tot omscholing, omdat het uiteindelijke doel is dat u – in min of meerdere mate – toch weer aan het werk kunt. Houd er in ieder geval rekening mee dat u regelmatig contact zult hebben met uw verzekeringsarts en ook geregeld op controle zal moeten komen. Indien de arts u op een bepaald moment weer arbeidsgeschikt verklaart, zal de uitkering worden stopgezet en moet u weer opnieuw premie gaan betalen voor de AOV.

Is een arbeidsongeschiktheidsverzekering essentieel?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is niet verplicht en veel kleine zelfstandigen zijn vanwege de doorgaans hoge premies bereid dit risico te nemen, maar het is uiteraard verstandiger uzelf hiervoor toch goed te verzekeren. Als u arbeidsongeschikt raakt en niet verzekerd bent, kan het zijn dat u wel recht heeft een bijstandsuitkering. Hiervoor moet u zelf contact opnemen met de gemeente.

AOV-verzekeringen zijn er in alle soorten en maten. De kosten zijn onder meer sterk afhankelijk van uw beroep en de periode die u wilt verzekeren. Hoe verleidelijk ook, het is echt niet verstandig om u primair te concentreren op de premiekosten. Het gaat erom dat u de verzekering vindt die het best bij uw persoonlijke situatie aansluit. Als u zich maar voor de helft verzekert om de kosten te drukken, kunt u later met een eventueel financieel gat van een vijf of tien jaar alsnog veel duurder uitkomen.

Is een AOV-verzekering eigenlijk fiscaal aftrekbaar?

Ja. De AOV is volledig fiscaal aftrekbaar voor alle ondernemers, hoewel u er rekening mee moet houden dat dit ook geldt voor de uitkering. Maar zeker voor startende ondernemers kan het financieel aantrekkelijk zijn om een AOV af te sluiten. Sommige verzekeraars bieden starters aantrekkelijke kortingen bij een langdurige contractperiode, maar desalniettemin is het slimmer om zo flexibel mogelijk met deze duur om te springen. Plan liever niet al te ver vooruit, aangezien u niet in de toekomst kunt kijken en zowel uw persoonlijke als zakelijke situatie in vijf jaar tijd aanzienlijk kan veranderen.

(Bron: Ikgastarten)