All posts in Kennisbank voor het MKB(BV), verzekeren, diversen

Een foutje – hoe klein ook – kan soms grote schade veroorzaken. Zeker als je een adviserend beroep hebt, zoals advocaat, architect, ingenieur of accountant. Je loopt het risico dat een opdrachtgever jou aansprakelijk stelt voor zijn vermogens- of adviesschade. Want die mag ervan uitgaan dat jij voldoende vakkennis en ervaring hebt en dus geen denkfout maakt die hem schade toebrengt.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering moet je in feite zien als een aanvulling op een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Jij verzekert op deze manier je aansprakelijkheid voor beroepsfouten. Denk daarbij aan een nalatigheid, vergissing, verzuim of onachtzaamheid tijdens je werk als dienstverlener of adviseur.

Wat zijn de risico’s?

Door een beroepsfout kun je vermogensschade (financieel verlies) veroorzaken. Denk aan een belastingadviseur die een verkeerd advies geeft, waardoor zijn opdrachtgever onnodig veel belasting moet betalen. Of een advocaat die een beroepstermijn vergeet, waardoor hij zijn cliënt financieel benadeelt.

Of een architect die een ontwerpfout maakt, waardoor de bewoners geen grote spullen zoals bedden en kasten naar boven kunnen brengen. Hij is aansprakelijk voor de extra kosten die de bewoners moeten maken om de fout te herstellen.

Bij bepaalde beroepen, zoals architecten en ingenieurs, kan een beroepsfout ook zorgen voor zaakschade (schade aan spullen) of letselschade (lichamelijke of geestelijke schade). Een architect die een berekeningsfout maakt waardoor een gebouw instort, kan aansprakelijk worden gesteld voor de schade aan het gebouw en voor de letselschade die mensen daarbij eventueel oplopen.

Verschil met een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering

Met een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering verzeker je jezelf en je medewerkers alleen voor de zaak- en letselschade die jij of je medewerker toebrengt aan anderen. En voor de gevolgen daarvan. Maar niet voor vermogensschade (een financieel verlies) of adviesschade (zaak- of letselschade door verkeerde adviezen en/of berekeningen). Daarvoor heb je een aparte beroepsaansprakelijkheidsverzekering nodig.

Waarom verzekeren?

Bij beroepsaansprakelijkheid gaat het al snel om grote bedragen. Als (startende) ondernemer kun je dit vaak niet of nauwelijks zelf dragen, ook niet als je een eigen reserve hebt opgebouwd.

Wat zijn de trends op dit gebied?

  • Consumentisme: de veroorzaker betaalt
  • Ondernemers worden vaker aansprakelijk gesteld (en voor hogere bedragen)
  • Rechters zijn steeds meer geneigd om claims toe te wijzen

Hoe voorkom ik schade?

Misschien denk je: ondernemen betekent nu eenmaal risico nemen. Dat klopt ook wel. En helemaal voorkomen dat je aansprakelijk wordt gesteld, kun je uiteraard nooit. Waar mensen werken, worden nu eenmaal fouten gemaakt. Maar met de volgende vier tips beperk je in ieder geval wel het risico op een (hoge) schadeclaim:

  • Houd je vakkennis op peil
  • Zet jouw opdracht helder op papier en vraag schriftelijk akkoord aan je opdrachtgever
  • Zorg voor goede leveringsvoorwaarden
  • Gebruik je leveringsvoorwaarden op de juiste manier

(Bron: Ikgastarten)

Als ondernemer loop je persoonlijke en bedrijfsmatige risico’s. Denk maar aan eventuele arbeidsongeschiktheid, uitval van personeel of een brand of inbraak in jouw bedrijfspand. Verzekeren is voor ondernemers daarom doorgaans bittere noodzaak. Hier volgt een overzicht van verzekeringen die relevant kunnen zijn in jouw situatie: 9 belangrijke verzekeringen voor ondernemers.

1. Ziektekostenverzekering

Net als iedereen in Nederland moet je als ondernemer verplicht een ziektekostenverzekering afsluiten. Ben jij u op zoek naar een goede zorgverzekering speciaal voor ondernemers? Er zijn online diverse onafhankelijke vergelijkingssites te vinden waarmee je kunt vaststellen welke zorgverzekeraar het best aansluit bij jouw wensen.

2. Pensioen

Je houdt je bij het opzetten van een onderneming liever nog helemaal niet bezig met iets te regelen voor je pensioen, maar het is verstandig je toch zo snel mogelijk hierin te verdiepen. Ondernemers hebben na hun pensionering namelijk alleen recht op AOW en dat is voor de meeste mensen niet genoeg om onbezorgd van hun oude dag te kunnen genieten.

Om hun AOW aan te vullen, kiezen sommige ondernemers ervoor om een zorgverzekeraar in te schakelen voor een pensioenvoorziening. Ouderwets maandelijks zelf een bedrag opzij zetten kan natuurlijk ook, maar die methode vergt wel de nodige discipline. Bij de Rabobank kun je  banksparen voor de op- en afbouwfase van jouw lijfrente.

3. Arbeidsongeschiktheidverzekering (AOV)

Indien jij in de toekomst arbeidsongeschikt raakt, hoef je als ondernemer niet op steun van de overheid te rekenen. Het is niet verplicht, maar zelfstandige ondernemers doen er verstandig aan om zich goed tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren. Deze premies zijn niet de goedkoopste, maar particuliere verzekeraars hanteren voor starters vaak redelijk aantrekkelijke tarieven.

De hoogte van de premie hangt erg af van jouw leeftijd en het bedrag waarvoor jij je wilt verzekeren. De arbeidsongeschiktheidsverzekering van Interpolis is een goede manier voor ondernemers om het risico op arbeidsongeschiktheid af te dekken. Klik hier om de mogelijkheden en voorwaarden te bekijken. Meer informatie over wanneer een AOV-verzekering relevant is, lees je op de pagina Arbeidsongeschiktheid.

4. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Wie denkt dat hij met een particuliere aansprakelijkheidsverzekering ook meteen zijn bedrijfsmatige risico’s kan afdekken, komt bedrogen uit. Zakelijk gezien zul je een aoarte bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering moeten afsluiten, zodat jij (en jouw eventuele medewerkers) straks verzekerd zijn voor de schade die kan ontstaan tijdens het uitoefenen van de werkzaamheden.

De premie is onder andere afhankelijk van de werkzaamheden, jaaromzet en het aantal werknemers.

5. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Ben jij actief in de adviserende sector? Dan kan het gebeuren dat jij (of jouw werknemers) beroepsfouten maken en daardoor schade veroorzaken bij derden. Voor dit soort kwesties zijn speciale beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen in het leven geroepen. Vraag bij jouw verzekeringsmaatschappij naar de mogelijkheden en kom erachter of deze verzekering op jouw bedrijf van toepassing is.

6. Rechtsbijstandverzekering

Bij juridische problemen met afnemers, leveranciers en personeel, dekt de rechtsbijstandsverzekering onder meer advocaatkosten, deurwaarderkosten en proceskosten. Net als bij de aansprakelijkheidsverzekering is particulier verzekerd zijn niet genoeg. Je moet hiervoor een speciale ondernemers rechtsbijstandverzekering afsluiten.

De Rabobank biedt met Interpolis ZekerVanJeZaak® een handig pakket aan waarmee je diverse belangrijke bedrijfsrisico’s, waaronder rechtsbijstand, in één keer kunt afdekken. Lees meer over rechtsbijstand in het artikel Een rechtsbijstandverekering afsluiten: wanneer verstandig?

7. Bedrijfsvermogen verzekeren

Met deze verzekering kunnen ondernemers hun kantoren, machines, inventaris, voorraden en transportmiddelen (het bedrijfsvermogen) verzekeren tegen schade, bijvoorbeeld diefstal of brand. Het afdekken van deze risico’s is zeker geen overbodige luxe. Bijkomend probleem is dat je door brand of diefstal stagnatie in de productie kunt oplopen.

 

8. Goederentransportverzekering

Deze verzekering dekt schade die ontstaat bij het vervoer van goederen, zowel door eigen vervoer als door beroepsgoederenvervoer. Op internet kun je via een zoekopdracht in bijvoorbeeld Google of Bing verschillende goederentransportverzekeringen met elkaar vergelijken.

9. Kredietverzekering

Ondernemers die goederen afleveren op rekening, lopen het risico dat de klant niet kan of wil betalen. Voor gevestigde ondernemingen is de schade dan vaak nog wel te overzien, maar starters kunnen hierdoor financieel echt in de problemen komen. Een kredietverzekering dekt deze risico’s af en stelt jou grotendeels schadeloos wanneer je te maken krijgt met wanbetalers.

 

 

Om het financiële risico op wanbetaling bij export op te vangen, kun je een exportkredietverzekering afsluiten. De belangrijkste voordelen op een rij en vier tips om risico’s te beperken.

Tip 1: Kredietlimieten

Kredietverzekeraars houden per klant kredietlimieten aan. Alles boven het limiet is voor eigen rekening. Als je een kredietverzekering afsluit, betaal je in de meeste gevallen premie over je totale omzet. De premie is afhankelijk van je branche en de landen waar je zaken doet.
Mocht een afnemer niet betalen, dan keert de exportkredietverzekeraar het gedekte percentage van dit factuurbedrag aan je uit. De kredietverzekeraar neemt de onbetaalde vordering (factuur) van je over en probeert zelf nog de betaling te regelen met je afnemer.

Tip 2: Check betalingsmoraal voordat je zaken gaat doen

Niet alle export wordt gedekt. Verzekeraars houden goed bij hoe de betalingsmoraal in landen is en of er door andere misstanden extra risico is op wanbetaling. Als je exporteert naar landen binnen de Europese Unie of naar andere Westerse landen zijn verzekeraars vrijwel altijd bereid de risico’s te dekken.
Dekking voor export naar een land als Rusland is dit dan weer vrijwel onmogelijk. Export naar Afrikaanse landen is eventueel via buitenlandse verzekeraars te dekken. Aziatische landen als Taiwan, Japan en Zuid-Korea zijn wel aantrekkelijk voor verzekeraars, maar de rest van Azië is minder gemakkelijk.

Tip 3: Achterstalligheid melden na aanmaning

Je schakelt een verzekeraar pas in als je, na een afgesproken tijd met de maatschappij, de klant een aanmaning hebt gestuurd en hij vervolgens nog steeds niet betaalt. Je meldt de achterstalligheid dan bij de verzekeraar. Vanaf die melding is de betreffende klant ook niet meer verzekerd voor verdere leveringen en zijn vervolgleveringen voor eigen risico. Ook ben je verplicht de factuur ter incasso te geven aan de verzekeraar.

Tip 4: Dek risico af met andere verzekeringen

Naast een exportkredietverzekering kun je de risico’s rond export verder afdekken met andere verzekeringen, zoals extra schadeverzekeringen bij export. Denk aan het risico dat je product beschadigd raakt bij transport, verdwijnt, gestolen wordt of door een andere reden niet (goed) aankomt bij je afnemer. Vraag je (krediet)verzekeraar naar de opties.

Vijf voordelen van een exportkredietverzekering:

  • Je dekt het risico op eventuele verliezen
    Je voorkomt (toekomstige) wanbetalingen
    Je kunt makkelijker extra financiering krijgen vanwege afdekking risico
    Je behoudt liquiditeit / werkkapitaal om door te kunnen
    Je hebt minder kosten en zorgen omtrent je debiteurenbeheer

(Bron: MKB Servicedesk)

 

Voor startende ondernemers die op zoek zijn naar juridische hulp is het niet altijd eenvoudig om uit alle soorten aanbieders de juiste te kiezen. Ligt het afsluiten van een rechtsbijstandsverzekering altijd voor de hand? Of is het inhuren van een traditionele advocaat soms beter? Is online juridische dienstverlening kwalitatief goed? En: dekt de goedkoopste offerte ook de voornaamste risico’s?

Allemaal vragen waarmee veel ondernemers op den duur te maken krijgen. Zeer recent heeft de hoogste Europese rechter een uitspraak gedaan over de vraag of iemand met een rechtsbijstandverzekering bij een procedure altijd zelf een advocaat mag kiezen (en dus niet afhankelijk is van de keuze die de verzekeraar maakt).

De rechter oordeelde dat in dit geval iedere verzekerde recht heeft op vrije advocaatkeuze. Dat geldt eveneens voor procedures waarvoor een verplichte vertegenwoordiging door een advocaat niet noodzakelijk is. Het is een uitspraak met verstrekkende gevolgen voor de juridische dienstverlening.

Verwachte premiestijging

De verwachting is dat de prijzen voor een rechtsbijstandverzekering fors zullen stijgen. Verzekeraars moeten immers de kosten van meer zelf gekozen advocaten gaan vergoeden. En deze kostenstijging zal ongetwijfeld worden doorbelast in een hogere premie.

Advocatuur

De kosten van de dienstverlening door advocaten zijn gemiddeld genomen veel hoger dan de kosten van een rechtsbijstandsverzekering. En dat zal ook wel zo blijven. Want ook al stijgt de komende jaren de premie voor zo’n verzekering fors, de kosten op jaarbasis zullen altijd beperkt blijven tot het niveau van een paar arbeidsuren door een advocaat. Tel daarbij op dat u voortaan zelf uw advocaat kunt kiezen voor het voeren van juridische procedures, wordt het afsluiten van een rechtsbijstandverzekering voor ondernemers nóg aantrekkelijker.

Juridische informatie via internet

Veruit de voordeligste vorm van juridische dienstverlening vindt u op internet. Er zijn steeds meer websites waarop goede juridische informatie wordt aangeboden. Verstandige ondernemers maken daarvan dan ook gretig gebruik. U kunt als ondernemer aardig wat geld op adviesuren besparen wanneer u door een goede voorbereiding een korter adviesgesprek met uw juridische expert kunt voeren.

Afgezien van actuele informatie zijn online ook steeds vaker kwalitatief goede voorbeelden van juridische documenten te vinden. Deze bestanden kunt u meestal kosteloos of tegen een kleine bijdrage downloaden. En ook deze documenten dragen uiteindelijk bij aan een besparing op advies- en begeleidingsuren.

Adviesbureaus

U kunt voor uw juridische dienstverlening tegenwoordig ook terecht bij juristen die geen advocaat zijn. Deze adviesbureaus bieden hun diensten veelal voordeliger aan dan de gemiddelde advocaat. Daar staat tegenover dat zij bij het maken van beroepsfouten niet onder tuchtregels vallen. En nog belangrijker: een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is niet altijd inbegrepen, terwijl advocaten wel verplicht zijn om zo’n verzekering af te sluiten.

4 praktische tips voor ondernemers

  1. Juridische kosten kunt u prima managen als u een rechtsbijstandsverzekering afsluit. Door de vrije advocaatkeuze is zo’n verzekering voordeliger dan wanneer u later zelf een advocaat moet inschakelen.
  2. Benut internet actief als eerste bron om informatie te verzamelen en relevante voorbeelddocumenten te downloaden. Daarmee kunt u de nodige kosten besparen op het raadplegen van ‘dure’ adviseurs.
  3. Schakel alleen een juridische expert in voor zaken waarvoor een specialist echt nodig is. Dat wil zeggen: raadpleeg uw adviseur dus pas voor het laatste stukje maatwerk of bij heel complexe zaken.
  4. Gebruik bij voorkeur een mix van verschillende vormen van juridische dienstverlening. Ook daarmee kunt u geld besparen.

(Bron: Ikgastarten)

Bij het afsluiten van een autoverzekering wil de verzekeraar graag weten waarvoor iemand de auto gebruikt. Zo kan de verzekeraar namelijk het risico op schade goed inschatten. Of iemand de auto privé of zakelijk gebruikt, kan dan ook van invloed zijn op de premiehoogte. En sommige verzekeraars willen alleen auto’s verzekeren die uitsluitend privé gebruikt worden. Assurantietussenpersoon Independer.nl informeert over de verschillen tussen privé en zakelijk gebruik.

Privé-gebruik

Van huis naar werk rijden (woon-werkverkeer) valt voor verzekeraars onder privé gebruik van de auto. Ook als iemand de auto een enkele keer zakelijk gebruikt, dan kan bij de aanvraag van een verzekering gewoon worden aangegeven dat de auto privé wordt gebruikt.

Zakelijk gebruik

Een normale autoverzekering biedt standaard alleen dekking voor privégebruik. Als iemand de auto voor zakelijke doeleinden gebruikt dan moet dit worden aangegeven bij het maken van offerte of bij het aanvragen van de autoverzekering. Vormen van zakelijk gebruik zijn bijvoorbeeld als iemand de auto gebruikt als taxi of lesauto of als de auto wordt gebruikt voor koeriersdiensten, betaald personenvervoer of goederenvervoer.

(Bron: PleinPlus)

Welke verzekeringen zijn absoluut onmisbaar? En welke premies kunt u beter in uw zak houden? Het blijft een kwestie van het afwegen van kosten en risico’s.

 Welke verzekeringen zijn nou echt nodig?

Kampioenen zijn we, tenminste, als het gaat om de gemiddelde uitgave aan verzekeringen. Nederlanders voeren daarbij al jaren de wereldranglijst aan. Dat komt omdat er vaak een te hoge premie wordt betaald.

Echter een gebrek aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan daarentegen veel impact hebben. Voor ondernemers die na 2004 arbeidsongeschikt zijn geworden, heeft de overheid geen enkel sociaal vangnet meer. Na het opeten van het eigen kapitaal zijn zij aangewezen op de bijstand.

 De belangrijkste verzekeringen

  1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

 2. Arbeidsongeschiktheidsverzekering

 3. Pensioenverzekering

 Afhankelijk van branche en bedrijf

 1. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (wel voor adviseurs)

 2. Verzuimverzekering (voor ondernemers met personeel, vooral met lange contracten)

 3. Productaansprakelijkheidsverzekering (o.a. voor importeurs)

 4. Bedrijfsgebouwverzekering (voor ondernemers met dure bedrijfspanden)

 5. Rechtsbijstandverzekering (afhankelijk van uw omzet en activiteiten)

 Tips en trucs

 1. Verzeker die risico’s die u zelf niet kunt dragen. Maak daarbij constant de afweging tussen de kosten en de risico’s.

 2. Overweeg een sommenverzekering bij het zoeken naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Hierbij wordt alleen bij het afsluiten van de verzekering gekeken of uw inkomen toereikend is om deze verzekering te mogen hebben, maar daarna niet meer. U krijgt dus geen correctie op de uitkering.

 3. Kijk goed wat een AOV werkelijk dekt, uw beroep, passende of gangbare arbeid.

 4. Hoe kleiner het personeelsbestand des te groter de noodzaak voor een verzuimverzekering.

 5. Raadpleeg een volledig onafhankelijk tussenpersoon en laat hem goed shoppen, of shop zelf.

 6. Breng eerst de dienstverlening (zoals een goede bedrijfsarts) op orde, kijk dan waar u geen grip op hebt en verzeker dat.

 7. Vertel uw schadezaak conform de polisvoorwaarden wanneer u aanspraak op een verzekering wilt maken.

 8. Sluit een verzekeringspakket af en verdien circa 12% korting.

 9. Betaal per jaar en vermijd de 6% termijntoeslag.

 

 Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is de meest essentiële verzekering voor ondernemers, naast de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Toch heeft maar ongeveer de helft van de ondernemers een verzekering die hun een salaris garandeert bij ziekte, bij een ongeluk, maar ook bij zwangerschap.

 Goed voorstelbaar: het is een heel dure verzekering, vooral voor diegenen met een hoog inkomen. Verzekeraars zitten ook aan de knoppen omdat ze geen acceptatieplicht hebben.

 Voordelige varianten zijn er wel, maar pas daarvoor op. U kunt een lage premie betalen en daarmee gangbare arbeid verzekeren. Dan gaat de verzekeraar kijken of u bij wijze van spreken nog loempiavellen kunt vouwen. Ook kunt u passende arbeid verzekeren en wordt er gekeken naar opleiding en arbeidsverleden.

De meeste ondernemers kiezen echter voor indekking tegen beroepsarbeidsongeschiktheid. Dat is een hoge premie, maar u heeft er ook echt wat aan.

 Er zijn wel verschillende manieren om de premie te drukken, zoals het eigen risico en een lager inkomen verzekeren. Het verkorten van de looptijd is niet aan te raden. Bedenk wat het inhoudt als u morgen arbeidsongeschikt raakt voor de rest van uw leven en u heeft  hebt een looptijd tot uw zestigste omdat dat wat premie scheelt. U moet dan vijf jaar overbruggen zonder inkomen.

 Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

 Die andere belangrijke verzekering, tegen bedrijfsaansprakelijkheid, loopt daarentegen niet in de papieren. Voor ongeveer honderd euro per jaar bent u gedekt tegen mogelijke zakelijke rampen wanneer u tijdens werktijd schade veroorzaakt die niet direct met uw beroep te maken heeft.

 Een medewerker kan natuurlijk ook een antieke vaas omstoten. Om dat risico eveneens af te dekken dient het personeel opgenomen te worden in deze verzekering.

 Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

 Qua aansprakelijkheid is er ook een dure optie: de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Deze dekt schade die aanwijsbaar met het beroep te maken heeft. Zoals in het geval van de adviseur die het verkeerde advies geeft met verstrekkende gevolgen. Voor dit soort branches is met het oog op de oprukkende claimcultuur vanuit Amerika zo’n verzekering geen overbodige luxe.

 Pensioen

Nummer drie in de verzekeringstop is het pensioen. Ook daarvoor geldt: verzeker alleen de risico’s die u zelf niet kunt of wilt dragen.

Dus kunt of wilt u niet rondkomen van een aow, voelt u er niets voor om uw onderneming en/of huis te verkopen en hiervan te leven, huivert u van een lagere levensstandaard na uw pensioen, van langer doorwerken of zelf sparen, dan is een pensioenverzekering aan te raden.

 Verzuimverzekering

Evengoed maatwerk is de verzuimverzekering voor het personeel. Die is relevant omdat de eerste twee jaren van ziekte voor risico van de werkgever zijn.

Hoe kleiner het bedrijf, des te kwetsbaarder en hoe groter de noodzaak voor zo’n verzekering. Voor een bedrijf met 250 werknemers en een verzuim van zo’n 6% per jaar is het gewoon een kwestie van schuiven met geld. Maar de fietsenmaker kan failliet gaan wanneer zijn enige werknemer met een vast contract langdurig ziek wordt. Regel dat dus, want het kan u de kop kosten.

Als werknemers na twee jaar ziekte arbeidsongeschikt blijken en een wga-uitkering krijgen, betekent dat ook extra financiële schade voor u. De verzekering hiertegen is standaard ondergebracht bij het UWV.

 Er zijn goede redenen om over te stappen naar een particuliere verzekeraar. De premie kan goedkoper en ten tweede is een private verzekeraar een partij die meedenkt en meehelpt bij problemen omdat hij er zelf ook een financieel belang bij heeft.

(Bron: De Zaak)

Beleggingsverzekeringen zijn veel in het nieuws geweest. De woekerpolisaffaire is nog steeds niet helemaal opgelost. Op dit moment bieden veel verzekeraars hun klanten aan om bestaande beleggingsverzekeringen (kapitaalverzekeringen en lijfrenten) om te zetten in een nieuwe productvorm met een andere productstructuur. Misschien bent u inmiddels ook benaderd. Omzetten kan zonder fiscale gevolgen, maar dan moeten wel de spelregels worden nageleefd.

 

Waarom bieden verzekeraars omzetting aan?

In de praktijk zijn beleggingsverzekeringen vaak gemengde verzekeringen: een combinatie van een waardeopbouw door middel van beleggingen en een overlijdensrisicoverzekering. Als de beleggingsresultaten tegenvallen, neemt de waarde van de verzekering af, terwijl de risicodekking stijgt en de risicopremie hoger wordt. Zo kan het dus gebeuren dat de kosten en risicopremie van uw verzekering samen hoger zijn dan de waarde op dit moment.  Dit is ook de reden dat verzekeraars niet alleen de kosten en tarieven verlagen, maar ook aanbieden om de beleggingsverzekering om te zetten.

Fiscale gevolgen

Heeft u een verzekering en wilt u deze omzetten in een ander verzekeringsproduct, dan hoeft dit fiscaal geen probleem te zijn. U hoeft dus niet af te rekenen met de fiscus. Voorwaarde is wel dat de verzekering fiscaal dezelfde kwalificatie houdt en er bij de omzetting geen geld ter beschikking komt. Dit geldt ook als uw beleggingsverzekering wordt omgezet in een verzekering die is gesplitst in een leven- en een overlijdensdeel.

Verzekeraars kunnen ook aanbieden om de dekking van de beleggingsverzekering bij overlijden, en dus ook de overlijdenspremie, te verlagen. Ook dit kan zonder fiscale problemen, mits de totaalpremie van de verzekering door de omzetting niet wordt verhoogd. Bovendien geldt een aantal aanvullende voorwaarden:

1.   De premiebetalende periode mag niet worden verlengd.

2.   De looptijd van de verzekering mag niet worden verlengd.

3.   Het ‘verzekerd lijf’ mag niet worden gewijzigd.

4.   De overlijdensrisicoverzekering mag niet komen te vervallen. De verzekerde uitkering bij overlijden moet qua hoogte normaal en gebruikelijk zijn.

 

Let op bij oudere verzekeringen

Het is niet altijd verstandig om uw verzekering aan te passen of om te zetten. Een extra waarschuwing is op zijn plaats als u een kapitaalverzekering heeft afgesloten vóór 1992 of vóór 15 september 1999. Ga nooit zomaar akkoord met een omzetting, maar laat u altijd goed informeren.

Een financieel dienstverlener moet u informatie geven over financiële producten of financiële diensten die u afneemt. De dienstverlener is dit verplicht op grond van de Wet op het financieel toezicht (Wft). Informatie over complexe financiële producten staat ook in de Financiële Bijsluiter van het product. U kunt bij CentiQ terecht voor ondersteuning op het gebied van financiële zelfredzaamheid.

 

Informatieplicht dienstverlener

De Financiële Bijsluiter

CentiQ

 

Informatieplicht dienstverlener

Voordat u een overeenkomst afsluit, moet de dienstverlener u alle informatie geven die nodig is om het product goed te kunnen beoordelen. Ook na het sluiten van een overeenkomst moet de dienstverlener u blijven informeren.

Als er tijdens de looptijd van een overeenkomst ontwikkelingen zijn die belangrijk zijn voor het product, moet de dienstverlener u daarover direct informeren. De informatie moet begrijpelijk en niet misleidend zijn. Hetzelfde geldt voor de reclame-uitingen van de financiële dienstverlener.

 

De Financiële Bijsluiter

Aanbieders vancomplexe financiële producten moeten naast de eigen informatie ook deFinanciële Bijsluiterverstrekken. In deze bijsluiter vindt u wat een product precies inhoudt en wat de kosten, de opbrengsten en de risico’s van een product zijn.

 

CentiQ

CentiQ is een platform voor bewust omgaan met geld. Het platform bestaat uit marktpartijen, consumentenorganisaties en enkele overheidsinstellingen. CentiQ wil met concrete projecten de financiële kennis en vaardigheden van consumenten vergroten, zodat zij goede financiële beslissingen kunnen nemen.

 

De website van CentiQ, wijzeringeldzaken.nl, geeft betrouwbare informatie over bijvoorbeeld sparen, lenen, hypotheken, beleggen en pensioen.

(Bron: Overheid 17 oktober 2011)