5 vragen en antwoorden over de AOV voor ZZP’ers

Bijna iedere ZZP’er komt voor het dilemma te staan. Het wel of niet afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De kosten zijn vrij hoog, maar een ongeluk zit in een klein hoekje. Wanneer u dan geen verzekering heeft, kan arbeidsongeschiktheid zelfs tot armoede leiden. Als ondernemer hoeft u in ieder geval niet op steun van de overheid te rekenen, het vervangende inkomen zal zelf geregeld moeten worden. Daarom vijf vragen en antwoorden over de AOV voor ZZP’ers.

1. Waarom is het verstandig een AOV af te sluiten?

Als ZZP’er bent u, in tegenstelling tot werknemers in loondienst, niet standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Een AOV is niet verplicht, maar er bestaat altijd een risico dat u iets overkomt. Een korte arbeidsongeschiktheid door bijvoorbeeld een sportblessure is prima zelf op te vangen, maar een langdurige ziekte kan uw onderneming in gevaar brengen.

De overheid zal in ieder geval niets voor u doen. De afschaffing van de Wet Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (WAZ) in 2004 houdt in dat de zelfstandige er sindsdien helemaal alleen voorstaat. De enige wet waar u op terug kunt vallen bij arbeidsongeschiktheid is de bijstand. Dat betekent niet alleen een forse daling in inkomen, het kan zelfs tot het verlies van uw woning leiden. Met de AOV bent u bij ziekte of arbeidsongeschiktheid altijd verzekerd van een inkomen.

2. Wat kan ik doen als ik geen AOV wil afsluiten?

De AOV is niet verplicht, maar een ongeluk zit in een klein hoekje. Toch kunt u de gevolgen  van arbeidsongeschiktheid zelf afdekken. Het is altijd verstandig om geld voor noodgevallen te reserveren, maar let er wel goed op dat dit spaargeld niet aangesproken wordt om andere investeringen mee te doen.

Indien er geen AOV is afgesloten en u toch arbeidsongeschikt raakt, bent u op uw eigen vermogen of dat van uw partner aangewezen. Heeft u geen eigen vermogen, dan is er nog de laatste uitweg van het Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen (BBZ), dat via de gemeentelijke sociale dienst verloopt. Het belangrijkste criterium hiervoor is de levensvatbaarheid van de onderneming, al wordt in de praktijk ongeveer de helft van alle aanvragen afgewezen.

3. Wat krijg ik als ik een AOV afsluit?

Dat hangt helemaal af van wat u zelf belangrijk vindt. Er zijn complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen beschikbaar, maar ook goedkopere basisverzekeringen die bijvoorbeeld alleen bij ernstige aandoeningen uitkeren. Een aantal verzekeringen richt zich ook op persoonlijke begeleiding en reïntegratie. Verder kunt u zelf bepalen hoe hoog het bedrag is wat u bij arbeidsongeschiktheid maandelijks uitgekeerd wilt krijgen. Ook hier geldt weer: hoe hoger het uit te keren bedrag, hoe hoger de verzekeringspremie. Vraag uzelf goed af hoeveel inkomen u daadwerkelijk nodig heeft per maand. Wanneer u een buffer heeft opgebouwd, of een partner met een inkomen heeft, kan ook dit in premie schelen.

4. Waarom zijn de kosten eigenlijk zo hoog?

De hoogte van de premie is afhankelijk van een aantal aspecten. Zo houden verzekeringsmaatschappijen rekening met beroepen. Een accountant loopt op kantoor minder fysiek risico dan een metselaar.  Verder is het van belang goed na te denken over dekking bij psychische schade. Heeft u geen stressvol beroep, dan scheelt het weglaten van deze dekking fors in premie.  De premie kan ook flink zakken wanneer er een eigen risico wordt ingebouwd. Hoe langer het eigen risico (bijvoorbeeld zes maanden), hoe lager de premie. Dit hangt mede af van uw eigen spaargeld, want die zes maanden moeten wel overbrugd worden.

5. Zijn er nog voordelen voor startende ondernemers?

De AOV is volledig fiscaal aftrekbaar voor alle ondernemers, maar zeker voor startende ondernemers kan het financieel aantrekkelijk zijn om een AOV af te sluiten. Verzekeraars hanteren voor starters vaak gunstige tarieven met, zeker in de eerste jaren, forse kortingen. Omdat de AOV een kostbare verzekering is, is het verstandig om flexibel om te gaan met de contractduur van de verzekering. Leg u verzekering niet zomaar tot uw pensioen vast. Niet alleen uw persoonlijke situatie kan veranderen, maar wanneer uw bedrijf een groot succes wordt, bouwt u wellicht zo’n grote financiële reserve op dat de AOV niet meer nodig is.

(Bron: Rabobank 18 oktober 2011)

Updated: 18 oktober 2011 — 20:08