Alternatief arbeidsongeschiktheid verzekeren: het Broodfonds

Hoe en waarom verzeker je je als zzp’er of ondernemer via een broodfonds?
Als zzp’er regel jij je eigen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Zo zorg je dat je geen inkomstenverlies lijdt en dat je onderneming kan blijven voortbestaan. Er zijn steeds meer zzp’ers die hun inkomen veiligstellen in een Broodfonds. Een overzicht van de voor- en nadelen van zo’n alternatieve verzekering.

Een Broodfonds is een arbeidsongeschiktheidsvoorziening voor een besloten groep zzp’ers die samen voor elkaars uitkering garant staan. Als één van de ondernemers ziek is, krijgt diegene van de andere ondernemers een uitkering.

 

Hoe zit een Broodfonds in elkaar?

Een Broodfonds is een vereniging die bestaat uit 20 tot 50 ondernemers. Het zijn er nooit meer, want het is de bedoeling dat iedereen elkaar kent. De groep kiest een beheerder van het fonds en zet voorwaarden op papier die voor iedereen gelijk zijn. Daarna kiest ieder voor zich een maandelijkse inleg. Je spaart elke maand 33 tot 100 euro. Om een idee te geven: een inleg van 66 euro per maand staat gelijk aan een maandelijke uitkering van 1500 euro als je arbeidsongeschikt raakt.

 

Wat betaal je en wat krijg je terug?

Je betaalt eenmalige inschrijfkosten (275 euro) en daarna maak je maandelijks jouw inleg plus 10 euro contributie over naar de vereniging. Jouw maandelijke inleg blijft van jou: als niemand ziek wordt, krijg je alles terug als je uit het fonds stapt. Uitstappen kan op ieder moment.

 

Als iemand in jouw Broodfonds ziek wordt, dan krijgt zij of hij kleine nettoschenkingen van alle anderen. Een tijdelijk inkomen om van te leven, voor maximaal twee jaar. Dat kan op de langere termijn problemen opleveren. Sommige ondernemers kiezen daarom voor een Broodfonds in combinatie met een arbeidsongeschiktheidsverzekering met een lange eigenrisicoperiode.

 

Hoe zit het met de belasting?

Het Broodfonds werkt volgens het schenkrecht en is daarom (als je minder inlegt dan 2000 euro per jaar) belastingvrij. Bij een ‘gewone’ AOV, mag je de premie aftrekken van de inkomstenbelasting in box 1. De inleg van een Broodfonds is niet aftrekbaar. Daarnaast zijn de schenkingen van je medeleden ook niet belast met inkomstenbelasting. Over de uitkering van een gewone AOV betaal je wel inkomstenbelasting.

 

Verschillen

Een Broodfonds kan op meer manieren voordelig zijn. Bij een AOV-verzekering ben je de betaalde premie kwijt, bij het Broodfonds blijft het geld van jou. Het kost jou als deelnemer, naast de administratiekosten, alleen de uitgekeerde salarissen bij ziekte. Je spaart bovendien maar tot een bepaald maximum. Als de buffer van 2340 euro is bereikt, hoef je pas weer te betalen als er geld wordt uitgekeerd.

 

Bij Broodfonds hoeft je geen doktersverklaring te overleggen om te bewijzen dat je echt ziek bent als je niet kunt werken. Volgens gebruikers is een Broodfonds betrouwbaar, omdat iedereen elkaar kent. Je weet dat als jij ziek wordt, dit ten koste gaat van de andere zzp’ers. Het idee is dat mensen daarom minder snel aanspraak maken op het fonds. Daarnaast hebben de deelnemers er belang bij om elkaar te helpen er snel weer bovenop te komen. Bijvoorbeeld door werk over te nemen of advies te geven.

 

Toch is het goed om te overwegen dat ook in een groep van 20 tot 50 mensen onenigheid kan ontstaan. Bedenk dus goed met wie je in zee gaat. Een persoon kan de groep benadelen door te doen alsof hij ziek is, maar de groep kan ook hem benadelen. Als de groep jou aanmerkt als onbetrouwbaar kun je uit de vereniging worden gezet. Dan is je voorziening weg, ook al heb je nog steeds je eigen gespaarde geld uit het fonds.

 

Hoe kan ik meedoen?

Er is één overkoepelde website voor alle Broodfondsen in Nederland. Op deze website lees je hoe je je kunt aansluiten bij een Broodfonds bij jouw in de buurt. Het eerste Broodfonds werd opgericht in 2006 en inmiddels zijn er fondsen in heel Nederland. Je mag meedoen als je langer dan een jaar zelfstandig ondernemer bent en minstens 750 euro gemiddeld per maand netto winst haalt uit je ondernemening.

 

Updated: 1 juli 2014 — 08:35